こどもNISAとは？子どもの未来のために、お金をどう育てるか
YU玄
はじめに
初めまして、YU玄（ユウゲン）です。（私のプロフィールはこちら）
子どもの将来のために、お金を準備しておきたい。
そう考える親は少なくないと思います。
大学進学、ひとり暮らし、留学、資格取得、あるいは社会人として新しい生活を始めるための資金。
子どもが成長していくにつれて、お金が必要になる場面はたくさんあります。
その一方で、ただ貯金をするだけでよいのか、投資も活用したほうがよいのか、迷うこともあるでしょう。
そんな中、2027年1月から、0～17歳の子どももNISAの「つみたて投資枠」を利用できるようになります。
いわゆる「こどもNISA」です。
この記事では、1級ファイナンシャル・プランニング技能士の私が、こどもNISAの制度を整理するとともに、「子どものためのお金をどう準備するか」という視点から、この制度について考えてみます。
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こどもNISAとは？
子どもの将来のためのNISA
こどもNISAは、2027年1月から始まる予定の、未成年者向けのNISA制度です。
これまでNISAは基本的に18歳以上が対象でしたが、制度改正によって、つみたて投資枠の口座開設可能年齢が0～17歳まで拡大されます。
政府は、この制度を「次世代の資産形成支援」と位置づけています。大学進学など、成人後のライフイベントに必要となる資金を長期的に準備することが期待されています。
簡単にいえば、
子どもの将来のためのお金を、長期・積立・分散投資によって準備し、その運用益を非課税にする制度
です。
こどもNISAの基本
2026年8月時点で予定されている主な内容は、次のとおりです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 対象年齢 | 0～17歳 |
| 開始時期 | 2027年1月予定 |
| 投資枠 | つみたて投資枠 |
| 年間投資枠 | 60万円 |
| 非課税保有限度額 | 600万円 |
| 非課税保有期間 | 無期限 |
| 投資対象 | 長期・積立・分散投資に適した一定の投資信託等 |
| 払出し | 一定の要件のもと12歳以降可能 |
| 18歳以降 | 成人後のつみたて投資枠へ自動移行 |
年間投資枠は60万円なので、単純に12か月で割ると、月5万円が年間枠を使い切るペースです。
また、非課税保有限度額は600万円です。
つまり、
年間60万円 × 10年間 ＝ 600万円
となります。
ただし、「600万円まで投資しなければならない」という制度ではありません。
大切なのは、家計に無理のない範囲で利用することです。
こどもNISAをどう使う？
運用益が非課税になる
NISAの大きな特徴は、投資によって得られた利益が非課税になることです。
例えば、100万円を投資して、将来150万円になったとします。
利益は50万円です。
通常の課税口座では、この利益に対して税金がかかります。
一方、NISAの非課税枠内であれば、運用益に税金がかかりません。
もちろん、投資なので元本が保証されているわけではありません。
増える可能性がある一方で、減る可能性もあります。
だからこそ、こどもNISAを「確実にお金が増える制度」と考えるのではなく、
長い時間を使って、資産形成を考えるための制度
と捉えることが大切です。
毎月いくら積み立てる？
年間投資枠は60万円なので、最大限利用する場合は月5万円が目安になります。
ただし、必ず月5万円を投資する必要はありません。
例えば、0歳から18歳まで積み立てる場合、次のような違いがあります。
| 毎月の積立額 | 投資元本 | 特徴 |
|---|---|---|
| 1万円 | 216万円 | 家計への負担を抑えて長期運用 |
| 3万円 | 600万円 | 約16年8か月で非課税枠に到達 |
| 5万円 | 600万円 | 10年間で非課税枠に到達 |
大切なのは、「投資できる最大額」ではなく、「無理なく続けられる金額」を考えることです。
18歳まで運用するとどのくらいになる？
投資では、運用期間が長くなるほど「複利」の効果も期待できます。
例えば、0歳から積み立てを始め、年率5％で運用できたと仮定すると、18歳時点では次のような金額になります。
| 毎月の積立額 | 投資元本 | 18歳時点の評価額※ |
|---|---|---|
| 1万円 | 216万円 | 約345万円 |
| 3万円 | 600万円 | 約986万円 |
| 5万円 | 600万円 | 約1,140万円 |
※一定の年率5％で運用できたと仮定した概算。実際の運用では価格変動があり、この金額になることが保証されるものではありません。
ここで重要なのは、「月5万円投資するのが正解」ということではありません。
むしろ、月1万円でも18年間という時間を使うことができるという点に注目したいところです。
何に投資する？リスクはどう考える？
基本は「長期・積立・分散」
こどもNISAで利用できるのは、つみたて投資枠の対象となる一定の投資信託などです。
そのため、個別株を選んで短期的に利益を狙うというより、
長期・積立・分散
という考え方が基本になります。
例えば、世界中の株式に幅広く投資するインデックスファンドなどが選択肢になります。
ただし、「この商品を買えばよい」と単純に決める必要はありません。
投資先を考えるときには、
- 何に投資するのか
- どのくらいのリスクがあるのか
- 手数料はいくらなのか
- いつまで運用するのか
- 何のために使うお金なのか
を考えることが大切です。
投資は「商品を選ぶこと」よりも、目的から逆算して考えることのほうが重要だからです。
教育資金をすべて投資する必要はない
ここは、こどもNISAを利用するうえで特に注意したいところです。
例えば、18歳の大学進学時に500万円が必要だとします。
その500万円をすべて株式型の投資信託で運用していた場合、18歳になる直前に株式市場が大きく下落する可能性もあります。
「18歳になったら使う」と決まっているお金を、直前まで大きく値動きする資産に置いておくことにはリスクがあります。
そのため、
長期で使わないお金は投資する。
近い将来に使うお金は、価格変動を抑える。
というように、お金の使う時期によって置き場所を考えることが大切です。
こどもNISAを使うこと自体を目的にするのではなく、
「いつ、何のために使うお金なのか」
から考えていきたいところです。
12歳以降の払出し
こどもNISAでは、一定の要件を満たせば、12歳以降は資金を払い出すことができます。
その際には、資金の使途が子どものためのものであることや、子ども本人が払出しに同意したことを示す書面など、所定の手続きが必要になります。
つまり、「親がいつでも自由に子どものNISAのお金を使える」という制度ではありません。
あくまで、子どものための資産として管理するという考え方が重要です。
18歳になったらどうなる？
こどもNISAの非課税保有期間は無期限です。
そして、子どもが18歳になると、特別な手続きをすることなく、成人後のNISAのつみたて投資枠へ自動的に移行する仕組みになっています。
18歳になったから投資を終えるのではなく、子どもの資産形成を、その後の人生につなげていくという使い方もできます。
こどもNISAは「お金の教育」にもなる
子どもと一緒にお金について考える
こどもNISAについて考えるとき、私は「いくら増えるか」だけを見るべきではないと思います。
むしろ、子どもと一緒にお金について考えるきっかけになることに価値があります。
例えば、
- 「このお金は何のために貯めているの？」
- 「株って何？」
- 「なぜ投資すると増えることがあるの？」
- 「どうして値下がりすることもあるの？」
- 「世界中の会社に投資するってどういうこと？」
そんな会話を、少しずつ始めることができます。
投資を始めることそのものより、お金について考える習慣をつくること。
それこそが、子どもにとって長い人生の財産になるかもしれません。
「お金を増やす」ことを目的にしない
投資を始めると、どうしても「いくら増えたか」が気になります。
評価額が上がれば嬉しい。
下がれば不安になる。
それは自然なことです。
しかし、お金は増やすこと自体が目的ではありません。
大学に進学する。
好きな仕事を選ぶ。
新しいことを学ぶ。
海外に行く。
起業する。
困ったときに選択肢を持つ。
人生の中で、お金はさまざまな可能性を支える道具になります。
だからこそ、
「いくら増やすか」ではなく、「そのお金で何を実現したいのか」
を考えることが大切です。
お金を通じて「善く生きる」を考える
EU ZENが大切にしているのは、単に知識を増やすことではありません。
学んだことを、よりよく生きるために活かすこと。
こどもNISAについて学ぶことも、その一つです。
いくら投資するのか。
どんな資産を選ぶのか。
どこまでリスクを取るのか。
そして、そのお金を将来何に使うのか。
こうした問いを考えることは、単なる資産形成の話ではありません。
「自分や家族にとって、豊かな人生とは何か」を考えることにもつながります。
まとめ｜こどもNISAを「未来を考えるきっかけ」に
こどもNISAは、2027年1月から始まる予定の、0～17歳を対象としたNISAのつみたて投資枠です。
年間投資枠は60万円。
非課税保有限度額は600万円。
長期・積立・分散投資を前提として、子どもの将来の資産形成を支える制度です。
ただし、「こどもNISAを使わなければ損」と考える必要はありません。
大切なのは制度を使うことではなく、
子どもが将来、どんな人生を送りたいのか。
そのために、
今からどんな準備をしておくのか。
を考えることです。
お金は、人生を豊かにするための道具です。
だからこそ、資産形成について学ぶことは、「お金持ちになるため」だけの学びではありません。
自分や家族が、よりよく生きるために、お金とどう付き合うかを考えるための学び。
私は、こどもNISAもその一つだと思っています。
EU ZENのテーマである、
「善く生きるために学ぶ」
という視点から、子どもの未来とお金について、これからも考えていきたいと思います。
参考図書
※本記事は2026年8月時点で公表されている制度内容をもとに作成しています。こどもNISAは2027年1月からの開始が予定されています。投資には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。実際に利用する際は、最新の制度・商品情報を金融庁や利用する金融機関などで確認してください。
